题记：2010年6月10日至15日，我有幸和山西省联社晋中银监分局王军明副局长、晋中办事处副调研员石浍华主任、几个拟改制商业银行的联社负责人一同到吉林省长春市九台商业银行、鄂尔多斯农村商业银行进行了考察学习，学习后，感触颇多，农村商业银行可以说是农村信用社一次真正意义上脱胎换骨的转型，农村商业银行拥有了非常明晰的产权关系，拥有非常大的经营自主权，发展空间非常广阔，经营效益节节攀高，员工收入无以论比。
看点一：结构完善，产权明晰。以鄂尔多斯农村商业银行为例，鄂尔多斯东胜农村商业银行是在原东胜区农村信用合作社联合社和12家法人农村信用合作社的基础上，由辖内农民、城乡工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立，于2007年7月29日挂牌成立的，是中国西部地区、东北部地区、中国五个少数民族自治区第一家农村商业银行。在2010年05月25日,鄂尔多斯东胜农村商业银行更名为鄂尔多斯农村商业银行。目前全辖共有营业网点44个，其中：营业部1个、支行12个、分理处31个。
改制后的商业银行模式是将农村信用社股本金在平等自愿基础上转为农商行股本金，并通过募集股本，实行由社会法人、自然人、系统内职工按一定比例分别持股。
重新构建农商行的内部治理结构。最高权利机构是股东大会。股东大会选举产生董事会、监事会，实行董事会领导下的行长负责制，行长、副行长都是从当地人民银行聘来的，农村信用社改制为农商行后，真正使职工明白了为谁干的问题，思路明确。
看点二：经营自主，发展迅速。改制农村商业银行后，相对削弱了省联社的职能权利，省联社无权对农村商业银行的高级管理人员进行调整、撤换，高级管理人员的变动必须经股东大会同意，否则任何人都不能随意任免，农村商业银行参照执行省联社下发的文件、制度，但农商行有自己的一整套管理办法，都是经股东大会提审通过，在具体经营管理中，只要不违背自己制定的规章制度，都是合情合理合法的，在管理中相当自主。在经营中也具有较大的自主权，比如说，在利率定价上，最高的贷款利率上线可以达至19.725%,高出我们现在利率的1个多百分点，市场化利率上不封顶,较高的利率,为他们羸得了更大多的发展利润。再就是对于贷款核销、抵贷资产处置、贷款审批、固定资产购置等等省联社不再批复，全由董事会决定。
看点三:机制灵活,充满活力。鄂尔多斯商业银行共有526名员工，其中本科以及以上学历410人，占比77.95%,大专学历112人,占比21.29%,其中高级职称有11人,中级职称120人,全行平均年龄29岁；吉林九台商行职工平均年龄也只有33岁，在人员的进口和出口上，商业银行非常灵活，进口上严把学历、人品等关口，出口上又充满人情味、人性化。比如说对奉献了一辈子的大龄职工，只要其子女符合员工录用条件，父母可以和子女置换，也可以和其他人进行置换，置换人和被置换人可以相互协商，进行置换，这样使进人严格，走人顺心。改制后的农村商业银行，各项业务发展迅速，员工待遇丰厚，工资主要有两块，一块是基础工资保饭吃，另一块全部为效益工资，最低的员工年薪达10万多元，最高的年薪可以50、60万元，董事长年薪加股金红得一年可得100多万元，经营班子也有80多万元。较高的报酬增强了员工的荣誉感，使每一位涉足农商行的员工都倍加自豪。对于高管人员，没有年龄限制，只要有利于业务发展，有能力管理好一个网点，只要有二年的从业经历就可以任职，所以年轻干部特别多，25岁左右的员工任负责人的比比皆是。
看点四：责任心强，约束力大。农村商业银行的每一位员工都在制度约束之下，农村商业银行有自己严密的管理制度，鄂尔多斯农商行有8名行长，其中6名都是由地人民银行聘用过来的，在把握政策上做的非常好，每一位员工如果违反制度、操作流程，一次机会都不给，而且实行兑聘上岗、双向选择、末位淘汰，如在经营中造成一笔贷款不能按期归还，逾期两个月的，下岗进行清收，下岗期间只发生活保障工资，两个月收不回来的，解聘责任人，并将入股资金用于赔偿责任贷款。鄂尔多斯的所有贷款都是联保贷款，如果用款人贷款形成损失，必须由联保人进行偿还，严格的制度，提高了鄂尔多斯商业银行的信贷资产质量，在2009年末，全行按五级分类，不良贷款占比仅为0.2%。
看点五:手续简便,办贷迅速。鄂尔多斯报审贷款全部实行网上申请、网上审批，客户可以将自己的基本情况、贷款需求、贷款金额、用途以及联保人详细情况等通过网络上报银行客户部，客户部在严格审查资料，并配专人核实情况后，按照程序迅速办理，一般办理一笔贷款不会超过3天。可以自主发放单户1.2亿元以下的大额贷款，办贷链条非常短、非常阳光透明，没有一个信贷员存在吃、拿、卡、要、刁难客户的行为，而且董事长随时可以通过网络进行实地监控，保证了贷款风险小、速度快、效益高，而且有效遏制了当地曾经昌盛的民间借贷。
看点六：政府出资，支持到位。比如说吉林省长春市九台商业银行，在改制中，得到了当地政府的大力支持，政府一次性出资7000万元，由信用社进行自主支配，政府只在资金上扶持，出钱、出力、开绿灯、亮绿牌，但又不干涉农村信用社的经营自主权，给改制工作提供了最大的便利。
看点七：业务扩张，规模扩大。组建农村商业银行后，在业务扩张的同时，也延伸了管理权限，如：鄂尔多斯商业银行现控股一家子公司—固始天娇村镇银行，并加快了资金营作，开办了理财业务、信托、投资、债券等业务。到2009年末，鄂尔多斯商行总资产达207亿元，其中：各项贷款余额为65亿元；各项负债总额为196亿元，其中：各项存款余额135亿元;实现各项收入9亿元，实现盈利7亿元，连续三年在中国银行业监督管理委员会监管评级中被评为二级，股东红利每年可达到20%以上。
